个人房贷利率调整 你的房贷是升了还是降了？

人民网北京10月9日电(张玫)据中国人民银行8月25日发布的公告，昨日起新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

9月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2019年9月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为 4.20%，5年期以上LPR为 4.85%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

据此，人民网金融梳理公开报告及数据发现，实施LPR新政后，北上广深4个一线城市房贷利率上涨有限;二线城市中，苏州首套房贷出现下降，宁波则上涨较多，重庆、南京、杭州、合肥海口等房贷水平变化不大;三线城市中，佛山首套二套房贷均较此前有较大幅度下降。

值得注意的是，据融360大数据研究院监测，上海地区部分银行在挂钩LPR以后，首套房水平暂时仍低于新政要求的全国下限(4.85%)：中行、农行、交行、华夏银行等7家银行首套房水平为4.65%，即LPR减20个基点，比原来基准利率的95折还低了0.005%。

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(数据来源：易居《中国LPR房贷利率报告》制图：张玫)

LPR是什么?LPR实行后，利率前后变化大不大?针对个人住房贷款来说，我们的月供额是升了还是降了?

1.

在10月8日采用LPR贷款基准利率前，银行采用央行2015年10月24日最新基准利率：

1年以内(含1年)利率为4.35%

1年到5年(含5年)利率为4.75%

5年期以上利率为4.90%

也就是说，贷款利率=央行基准利率*(1+浮动比例)。假如您和银行签订了贷款期限为30年、上浮5%的协议，则您的贷款利率计算为4.9%*(1+5%)=5.145%。

2.

以10月份的LPR利率为例：

1年期LPR为 4.20%

5年期LPR为4.85%

据央行要求，首套个人住房商业贷款利率不得低于相应期限LPR;二套个人住房商业贷款利率不得低于相应期LPR加60个基点。

也就是说，贷款利率=LPR基础利率+基点。假如您与银行签订了贷款期限为30年、加60个基点的二套房贷款协议，则您的个人房贷利率计算为4.85%+0.60%=5.45%。

3.

以在北京购房，贷款100万、贷款期限30年、等额本息为例：如9月贷款，则月供额为首套5609元、二套5919元;如10月8日之后贷款，则月供额为首套5615元、二套5931元。变动仅为6元和12元。

央行有关负责人8月曾表示，房贷利率定价基准转换后，定价基准与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

4.

这要根据您贷款审批的时间分为两种情况。

第一种：如果您在10月8日之前已经开始还贷、或者完成贷款审批手续。您的房贷利率以此前公布的房贷基准利率为准。例如2015年10月24日以来为4.9%，如有上浮或打折，以与银行签订的合同为准。

第二种：如果您在10月8日之完成贷款审批手续，您的房贷利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。例如2019年9月份LPR为4.85%。而购房者面临的利率如何变动，则要看合同。如果贷款合同约定每年调整一次，那么下一年的约定的时候，就会根据“新LPR+老基点”来调整，则一年内还款额是不会变动的。如果是约定30年不调整，那么就相当于还款额一直不变了，即“老LPR+老基点”。

5.

据央行官网此前消息，10月8日起执行的新政，只针对商贷，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

关键词： 个人房贷利率